韓国の自動車保険は他人への民事賠償を、運転者保険は運転者本人の刑事・行政費用とけがを扱います。必要な場合と担保をまとめました。
韓国の運転者保険は、交通事故が起きた時に運転者本人に生じる費用と損害を保障する任意保険です。車を持つ人が法律で必ず入らなければならない自動車保険と違い、運転者保険は加入するかどうかを自分で決めます。保障の中心は、事故で刑事手続きに巻き込まれた時にかかるお金です。被害者と示談するのに必要な刑事示談金、弁護士を選任する費用、裁判所が言い渡した罰金などです。ここに運転者自身がけがをした時の傷害保障や、免許の停止・取消しに伴う見舞金のような担保が加わることもあります。自動車保険が被害者に払うべきお金を解決するなら、運転者保険はその後に運転者個人に残る責任の費用を軽くする役割だと考えればよいでしょう。そのため運転者保険が必要かどうかは、刑事責任を負いうる事故を起こす可能性と、その時の費用を自分で負担できるかにかかっています。
交通事故の責任は大きく三つに分かれます。被害者の損害を賠償する民事責任、国が処罰する刑事責任、免許停止や取消し、違反点数のような行政責任です。自動車保険はこのうち民事責任、つまり被害者に払うべき損害賠償を主に担います。対人賠償と対物賠償がそれで、自分の身体の事故や自分の車の損害のように自分の損害を保障する担保もあります。一方、刑事責任と行政責任にかかる費用は、自動車保険の基本的な保障範囲の外にあることが多いです。運転者保険はまさにこの刑事・行政側の費用を埋めるための商品です。そのため二つの保険は互いの代わりにはなりません。自動車保険に入ったから運転者保険は不要だとか、運転者保険があるから自動車保険は最低限でよいという考えは、どちらも正しくありません。それぞれがどの責任を担うかを区別しておけば、重なる所と空いている所がはっきりします。
韓国では交通事故処理特例法により、自動車保険の総合保険に加入した運転者が起こした一般的な過失事故は、被害者がけがをしても原則として公訴が提起されません。ほとんどの事故が刑事処罰まで行かない理由がこれです。ところがこの特例が適用されない例外があります。法律が定める重大な過失で人にけがをさせた場合、一般に12大重過失と呼ばれる事故が代表的です。信号違反、センターラインはみ出し、制限速度を大きく超える速度超過、横断歩道での歩行者保護義務違反、無免許・飲酒運転、子ども保護区域での安全運転義務違反などがこれに入ります。被害者が死亡したり重傷害を負ったりした場合、事故後に逃走した場合も特例は適用されません。こうした事故では保険加入と関係なく刑事処罰を受けることがあり、被害者との示談の有無が処罰の重さに影響するため、示談金と弁護士費用が現実的な負担になります。
運転者保険の担保の名前は商品ごとに少しずつ違いますが、仕組みは似ています。最も中心となるのは交通事故処理支援金と呼ばれる担保で、刑事処罰の対象となる事故で被害者と刑事示談をする時に必要なお金を、被害の程度に応じて決めた限度内で保障します。次は弁護士選任費用の担保で、刑事手続きで弁護士を選任する時の費用を保障し、どの段階から保障するかは商品ごとに異なることがあります。罰金の担保は裁判所が言い渡した罰金を限度内で保障します。このほか運転者本人の傷害保障、免許停止や取消し時の見舞金、自動車事故によるけがの程度に応じた保障などの担保が付きます。担保ごとに限度が別にあるので、名前だけでなく限度と支払い条件を一緒に見る必要があります。特に2020年から子ども保護区域の事故に対する処罰が強化され、関連する担保と限度を見直す人が増えました。
交通事故処理支援金、弁護士選任費用、罰金のような費用担保は、実際に使った費用を限度内で保障する実損方式であることがほとんどです。そのため運転者保険を二つ以上加入しても同じ費用を二度受け取ることはできず、複数の契約が実費を分けて支払います。カード会社や他の保険の特約として似た担保がすでに入っていることも多く、知らないうちに重複して保険料を払っていることがあります。一方、運転者の傷害や免許関連の見舞金のように決まった金額を払う定額担保は、契約ごとにそれぞれ支払われることがあります。運転者保険の保険料はおおむね自動車保険より低めですが、傷害関連の特約を多く付けると保険料が大きくなり、払込期間の長い商品は総払込額が思ったより大きくなります。保障期間と払込期間、満期に戻るお金があるかも合わせて確認してこそ、費用に対する効果を判断できます。
運転者保険についての一つ目の誤解は、すべての交通事故でお金が出るという考えです。費用担保は主に刑事処罰の対象になる事故で意味があり、一般的な過失事故で刑事手続きが進まなければ、受け取るものはほとんどないこともあります。二つ目は、飲酒や無免許の事故も保障されるという考えです。こうした事故はほとんどの約款で刑事費用担保を補償せず、故意の事故や逃走事故も同様です。三つ目は、運転者保険があれば自動車保険を減らしてよいという考えですが、前述のとおり二つの保険は別の責任を担います。四つ目は、多く入るほど多く受け取れるという考えで、費用担保は実損方式なので分けて受け取るだけです。最後に、車がなければ不要だという考えも状況によります。他人の車やカーシェアをよく運転するなら、運転中の事故による刑事費用は同じように生じえます。
運転者保険を新たに調べたり、持っているものを点検したりする時は、まずすでにある保障を確認することから始めます。自動車保険の特約、他の健康保険や傷害保険の特約、クレジットカードの付帯サービスに運転者関連の担保がないか探します。次に、刑事費用担保の限度が今の処罰基準と事故費用をまかなうのに十分かを見ます。昔加入した商品は限度が低かったり保障範囲が狭かったりすることがあります。続いて弁護士費用をどの段階から保障するか、保障対象が自分の車の運転だけか他の車の運転も含むか、業務用の運転が除外されるかを確認します。最後に保険料と払込期間、満期返戻の有無を並べて費用を考えます。傷害特約はすでにある傷害保険と重なっていないかを見て整理します。この順番に従えば、必要な刑事費用担保は十分に保ちつつ、重複する担保で漏れる保険料を減らせます。
運転者保険がどれほど必要かは、運転の仕方によって違います。毎日通勤や業務で長距離を運転する人は、事故にさらされる時間が長いので刑事費用担保の意味が大きくなります。子ども保護区域や学校の周辺をよく通る人も同じです。一方、週末にたまに短く運転する人は必要性が相対的に低いかもしれませんが、一度の重大事故の費用が大きい点は同じです。車を持っていなくても、カーシェアや家族の車をよく運転するなら、運転者保険の保障対象に他の車の運転が含まれるかが重要です。営業用車両や配達など業務目的で運転する場合は、一般の運転者保険が保障しないか別の商品が必要なことがあるので、必ず約款を確認する必要があります。電動キックボードのような個人型移動装置は、一般の自動車事故の担保とは別に扱われることが多いです。
一つ目は、重過失の事故を起こした時に何から始めるかです。まず被害者の救護と通報をし、自動車保険会社に事故を届けたうえで、運転者保険会社にもすぐ知らせます。刑事示談を進める前に、運転者保険会社に支援金の支払い手続きと必要書類を確認しておけば、後の争いが減ります。二つ目は、運転者保険が二つあることに後から気づいた場合です。費用担保は分けて受け取るだけなので、保障限度と条件が良い方を残して整理するか検討できますが、整理する前に残す契約の保障範囲を先に確認する必要があります。三つ目は、家族が自分の車を運転して事故を起こした場合です。運転者保険は通常、被保険者本人の運転を保障するので、家族はそれぞれの運転者保険が必要なことがあります。自動車保険の運転者の範囲と混同しないことが大切です。二つの保険がそれぞれ誰の運転を保障するかを一度書き出しておけば迷いません。
この記事は韓国の運転者保険の一般的な仕組みと交通事故処理制度の大枠を説明するもので、特定の保険会社や商品を勧めたり、個別の事故の処罰や補償を判断したりするものではありません。担保の名前と限度、弁護士費用の保障段階、免責事由、保障対象となる運転の範囲は商品と販売時期ごとに異なり、交通事故に関する法令と処罰基準も改正されることがあります。そのためこの記事には担保の限度のような具体的な金額を書いていません。商品・約款・規定は会社と時期で異なるため、契約前には必ず商品説明書と約款を自分で読み、法令は国家法令情報センターや警察庁などの公式な案内で確認してください。実際の事故が刑事手続きにつながったら、保険会社の案内とは別に法律の専門家に相談するのが安全で、保険金の紛争は金融監督院の相談窓口を利用できます。何より安全運転が最も確かな備えです。
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